蘋果日報/羅暐智、徐珮君、廖珮君╱台北報導

全台130萬名使用信用卡循環利息還款的民眾，將大減壓！金管會擬全面調整信用卡循環利息的計算方式，從目前「刷卡全額」計息，改為「未繳餘額」計息，今將邀消保團體、銀行公會討論，並凝聚共識，新制最快3月上路，持卡人每月將可少繳近一半的循環利息。

舉例來說，張先生1月10日刷卡1萬元，2月10日是繳款截止日，若張先生在繳款截止日前先繳5千元，還有5千元未繳，按現行規定，循環利息計算是從1月10日、以刷卡總額1萬元來計息；新制上路後，循環利息的起算日還是1月10日，但金額變成未繳餘額的5千元。

以刷卡全額計息已久

其實國外早有以餘額計息作法，政治大學金融系教授殷乃平表示，許多歐美國家的消費者意識較高，重視保護消費者，就會採取未繳餘額計息；至於消費者保護較薄弱國家，還是採取刷卡全額計息。長久以來，台灣民眾都是使用這種不公平的契約，消費者權益未獲重視。

銀行主管說，使用信用卡大致分兩個族群，一種是刷卡消費每期全額還清，銀行稱為「交易族」，全台約770萬人；另一族群是「循環族」，即只繳帳單最低應繳金額、或只還部分卡款，部分動用循環利息，全台約130萬人，將是新制上路的最大受惠族群。

金管會銀行局副局長邱淑貞說，據初步規劃，計算信用卡循環利息金額，將從目前兩段式，改成一段式計息，循環金額也以持卡人剩餘未付卡款計息，並一律從入帳日（約持卡人刷卡後2至3天）起到次月結帳日，約收45天利息。

銀行一年少收6.84億

據銀行公會提供的資料，新方案對整體產業財務影響評估為一年6.84億元，佔去年總利息收入的2.3%。

消保團體多次建議，應檢討現行信用卡循環利息「全額計息」制度，去年5月，國民黨立委徐中雄也提出信用卡循環利息起算日，應統一規範為「繳款截止日」，金管會邀集專家學者、銀行公會研議後；各界原則同意以「未繳餘額」計息，但計息起算日卻有不同看法。

徐中雄說，半年多來，經5次會議與多次溝通，終於在上周六達成共識，即未來循環利息起算日不變，但金額改以未繳餘額計息。

對此變革，台灣最大發卡銀行中信銀副總張智銓強調，會依照主管機關規定配合辦理，但此舉勢必衝擊銀行原有的利息收入，各家銀行一定會有相關配套措施作為因應。他舉例，目前持卡人刷卡消費後，刷卡結帳日至繳款期限日可能有兩星期，甚至更長寬限期，未來可能進一步縮短。台新銀行則不願回應，僅表示一切會照主管機關規定辦理。

學者呼籲應完整配套

淡江大學財務系教授林蒼祥則認為，銀行業現在是艱困行業，信用卡循環利息從全額計息改為未繳餘額計算，業者以後在消費金融部分的利息被砍，利潤減少，但風險增加，「業者必然會收縮消費金融業務，長期來說，對消費者未必有利。」政治大學金融系教授殷乃平則呼籲政府提出規劃案時，應有完整概念與配套措施，「未來銀行若因少收利息，變相加收其他費用，政府也要注意。」

從事服務業的David，20多年前剛出社會時，因出國旅遊消費辦了第一張信用卡，之後陸續辦了很多張卡，最多時有30多張，欠卡費達300多萬元。他說，當初只是繳每月最低應繳金額，根本不了解計息方式，卡費越欠越多，根本繳不起。David肯定這項變革，他說：「銀行自食惡果，當初濫發信用卡，不能把責任全歸咎給消費者。」