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專題研究

未成年人人壽保險及其給付相關問題研究 撰成日期:98年7月 更新日期:98年7月1日 資料類別:專題研究 作者:何思湘 編號:A00648

保險法第107條第1項規定:「訂立人壽保險契約時,以未滿14歲之未成年人,或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。」揆其立法意旨,在避免道德危險、防止要保人藉由對未成年子女或意識不清之弱勢族群投保,以詐取「死亡給付」之情事發生。惟同條第2項規定:「前項喪葬費用之保險金額,不得超過主管機關所規定之金額。」該喪葬費用之保險金額上限,主管機關目前規定為新台幣2百萬元,明顯高於我其他法規所定給付標準,引發外界「假喪葬給付之名,行死亡給付之實」之批評。另,簡易人壽保險法第7條第2項規定:「以未滿14歲之未成年人,或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人訂立之簡易人壽保險契約,其死亡給付部分之最高給付金額,不得超過行政院金融監督管理委員會所規定之喪葬費用。」相關問題同受社會大眾質疑,亦有一併檢討之必要。

本專題研究報告,首先,敘述現行法令規定缺失。其次,介紹相關法律條文之修正沿革及行政函釋內容。接著,針對未成年投保問題,介紹國外相關法令。之後,就我現行法規進行檢討,並提出(一)保險法第107條所規範之保險契約,學理上存有爭議,應先釐清其基本定位;(二)為維護當事人投保權益並兼顧其他政策性保險,不應全面禁止「未滿14歲之未成年人」投保人壽保險;(三)為防範道德危險,對於以「未滿14歲之未成年人」為被保險人所訂壽險契約,應修法限制其死亡給付生效日期;(四)為符合公平原則,被保險人滿14歲前死亡者,保險人應返還該保單之價值準備金,或返還投資型保險專設帳簿被保險人死亡時之帳戶價值;(五)「心神喪失或精神耗弱之人」應與「未滿14歲之未成年人」脫鉤處理;(六)為能與其他法規所訂標準一致,主管機關應適度調降目前所訂之喪葬補助費給付標準;(七)現行保險法第107條並無相應之配套罰則,建議一併恢復當初配合刪除之同法第169條之1罰則等意見。最後,根據檢討意見,提出修法建議,並列出建議修正條文對照表,供委員修法參考。