跳到主要內容區塊
:::

專題研究

從主要國家經驗談我國「以房養老」制度之推動方向 撰成日期:98年11月 更新日期:98年11月1日 資料類別:專題研究 作者:蕭麗卿 編號:A00692

晚近,「以房養老」之概念被提出後,引發相當多之討論。對老人而言,房屋可能是他們最大的財富來源,但房屋難以分割或快速變現,即使可以出售獲取一筆現金,亦面臨需搬遷之困擾,因此,如何將房屋之資產轉換為現金,並且讓老人可以「在地老化」(aging in place)確是值得研議的課題。

「以房養老」在外國行之多年,由於各國制度設計有差異,「以房養老」有廣義與狹義之分,目前各國實施之「反向房屋抵押貸款」(home equity reverse mortgage)屬於狹義之以房養老。鑒於各界對此一新概念頗為支持,行政院已開始研議其可行性與配套措施,尋求跨部會合作,推動「以房養老」之機制。惟各國反向房屋抵押貸款實施以來,市場反應並不熱烈,實際申貸件數與比率不高,近幾年,在利率下降及嬰兒潮世代逐步進入退休期等有利條件之驅使,以及金融市場大幅波動之環境下,申貸件數已有大幅成長之勢。未來多數國家,包括我國,均將面臨人口老化與老人經濟保障問題日趨嚴峻之考驗,「以房養老」仍具發展潛力。

經探討發現,臺灣老人經濟現況不甚佳,僅部分老人擁有房產,多數老人有與子女同住之期待,並有將房產留給子女之傳統觀念;主要國家之推動經驗亦顯示,「反向房屋抵押貸款」成本高昂,可申貸額度甚低,房屋價格需達一定額度,承作對象可能侷限都會區,此均為未來推動反向房屋抵押貸款之可能問題。本報告蒐集各國「以房養老」制度之實施情形,藉由部分國家之經驗,分析我國國情,提出如下建議:

一、就政策面之主要推動方向而言:?? 反向房屋抵押貸款僅能作為老人生活保障之補充性措施;?? 應研議多元之以房養老方式而不應侷限於反向房屋抵押貸款;?? 反向房屋抵押貸款與社會福利制度關係應釐清。

二、就執行面之重要配套措施而言:?? 應依使用者付費原則成立反向抵押貸款之保證基金;?? 需有監督與資訊揭露之規範;?? 應先建立「以房養老」專業諮詢服務與申訴管道。