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議題研析

ATM轉帳錯誤相關問題 撰成日期:105年5月 更新日期:105年5月1日 資料類別:議題研析 作者:莊弘伃 編號:R00030

民眾利用ATM匯款轉帳錯誤,依活期(儲蓄)存款契約附屬金融卡定型化約款應記載事項第6點有關存款人轉帳錯誤,存款行協助事項規定:「存款人使用金融卡辦理轉帳交易,應仔細檢核入戶之金融機構代號、帳號與金額,倘因存款人申請或操作轉入之金融機構代號、存款帳號或金額錯誤,致轉入他人帳戶或誤轉金額時,一經存款人通知存款行,存款行應即辦理以下事項:1、依據相關法令提供該筆交易之明細及相關資料。2、協助通知轉入行處理。3、回報處理情形。」因存款人操作錯誤所引發之帳款糾紛,對於存款人(匯款人)、他人(受款人)帳戶及銀行(為簡化案情,本案例假設為同一銀行)三方之法律關係,簡析如下:

(一) 存款人(匯款人):

依上開金融卡定型化約款應記載事項第6點規定,匯款人發現轉錯後,應先保留轉帳成功單據,並聯絡銀行,告知轉錯帳,請求銀行協助處理。

如受款人拒絕返還,則:

1、 匯款人得備妥匯款明細等資料:依民法第179條、第181條規定,循民事途徑請求返還不當得利。

2、 有謂可循刑事訴訟程序依法提出告訴,惟倘係單純轉帳錯誤,似難主張受款人有故意或過失之主觀不法所有意圖,且轉帳金額亦非遺失物,無法以刑法第337條侵占遺失物罪相繩。

(二) 銀行:

查活期(儲蓄)存款契約附屬金融卡定型化約款範本及活期(儲蓄)存款契約附屬金融卡定型化約款應記載事項,均定有存款人轉帳錯誤,存款行協助事項。

旨揭「定型化契約範本」之性質為行政指導,由行業所屬中央主管機關本於職權發布,並輔導業者使用,雖不具強制效力,然對消費糾紛解決,極具參考價值。另查,消費者保護法第17條第1項規定:「中央主管機關為預防消費糾紛,保護消費者權益,促進定型化契約之公平化,得選擇特定行業,擬訂其定型化契約應記載或不得記載事項,報請行政院核定後公告之。」定型化契約應記載及不得記載事項之性質,依學說及實務見解,認係實質意義之法規命令,業者必須遵守。銀行如有違反,致存款人受有損害,應負損害賠償責任。

再者,本案例如銀行逕行將受款人相關資料提供予匯款人,則違反個人資料保護法第20條規定,應予裁處行政罰。

(三) 他人帳戶(受款人):收款人如拒絕返還匯款,則恐構成民事不當得利;至於為配合還匯款所致之必要費用,應可主張扣抵。

(四) 附帶一提,受款人如係因匯款人轉帳錯誤,本於誠信原則自應予以退回所匯款項,然鑑於目前詐騙事件頻傳,詐騙手法推陳出新,多數詐騙手段均係要求被害人持金融提款卡赴ATM後依其電話指示操作之共通特性,有賴主管機關廣加宣導,避免民眾不查而無辜受害。