金管會為提升非現金支付交易之發展，業於104年及110年分別提出「電子化支付比率五年倍增計畫」及「2023年非現金支付交易筆數成長50%，交易金額達新臺幣6兆元」之目標，並成立工作小組推動相關措施，112年非現金支付交易筆數達成率為目標值之88%，雖未達目標值，然該年度非現金支付交易金額已達7.2兆餘元，其中逾50%係透過信用卡交易，惟近年信用卡詐欺交易概呈增加，且相關申訴暨評議案件數亦有成長之情形。茲說明如下：
(一)近年非現金支付交易概呈成長趨勢，112年非現金支付交易筆數以儲值卡占比最高，而金額則逾50%皆係透過信用卡交易
為促進非現金支付交易之發展，金管會已陸續推動多項措施，包括修正電子支付機構管理條例以整合儲值支付工具之規範並擴大電子支付機構之業務範圍、核准財金公司建置「電子支付跨機構共用平臺」及督導聯徵中心建置「公務機關信用卡繳費平臺」等，檢視近年非現金支付交易情形，於109至112年間，交易筆數僅於110年較109年減少，餘各年度皆較前一年度增加，整體概呈成長，112年非現金支付交易筆數達69.12億筆，雖未及112年目標值78.33億筆，然已較109年增加16.9億筆(增幅32.36%)，其中交易方式以儲值卡占比最高，信用卡次之；至非現金支付交易金額部分，於上開期間則呈逐年成長，112年非現金支付交易金額為7.2兆餘元，已較109年增加2.2兆餘元(增幅46.11%)，並遠逾112年度目標值達1.2兆餘元，其中逾50%以上係透過信用卡交易(詳表1)。
表1 我國109至112年度非現金支付交易情形表
單位：億筆；新臺幣百萬元
年度
項目
109年度
110年度
111年度
112年度
交易筆數
ATM轉帳購物
0.57
0.64
0.80
0.96
信用卡
17.08
19.44
22.66
26.92
儲值卡
30.22
21.11
22.44
29.96
電子支付帳戶
1.48
2.19
3.30
5.19
民眾透過全國繳費網與台灣票據交換所繳費及轉帳卡購物消費
2.86
3.88
5.37
6.10
合計
52.22
47.26
54.58
69.12
交易金額
ATM轉帳購物
1,090,668
1,398,133
1,580,697
1,816,417
信用卡
3,019,607
3,107,706
3,490,191
4,185,993
儲值卡
83,711
69,301
69,749
76,901
電子支付帳戶
76,788
133,808
237,262
322,233
民眾透過全國繳費網與台灣票據交換所繳費及轉帳卡購物消費
704,796
735,434
788,213
868,190
合計
4,975,569
5,444,383
6,166,111
7,269,734
說 明：本表如有合計與細項加總不合者，係因四捨五入所致。
資料來源：金管會，本中心彙製。
(二)國內發卡機構通報之信用卡詐欺交易筆數及金額於109至112年間概呈增加，其中詐欺交易金額之增幅高於同期間信用卡交易金額之成長幅度
據財團法人聯合信用卡處理中心公告資料，於109至112年間，國內發卡機構通報之信用卡詐欺交易筆數雖於111年度略減，惟112年反轉上升至60萬4,793筆，為近4年來最高；復檢視上開期間之信用卡詐欺交易金額則呈逐年增加，112年為32.98億餘元，已較109年之數額增加21.13億餘元(增幅為178.34%；詳表2)，增幅高於同期間信用卡交易金額成長幅度38.63%。
表2 109至112年國內發卡機構通報詐欺交易統計表
單位：筆數；新臺幣千元
年度
項目
109年度
110年度
111年度
112年度
詐欺筆數
456,817
602,488
549,525
604,793
詐欺金額
1,184,949
1,959,828
2,238,225
3,298,163
說 明：據金管會提供資料，持卡人對於信用卡交易款項有疑慮時，可依相關規定請求發卡機構以帳款疑義處理程序辦理，如經查證持卡人確係遭人盜刷且無可歸責於持卡人之事由，將無須負擔相關損失，爰上開發卡機構通報之詐欺金額非持卡人實際損失金額。
資料來源：財團法人聯合信用卡處理中心，本中心彙製。
(三)金融消費評議中心近年所受理與銀行業相關之申訴暨評議案件概呈增加，其中以信用卡消費款代償、結清或爭議款爭議成長幅度相對較高
按財團法人金融消費評議中心(以下簡稱金融消費評議中心)公布所受理之銀行業申訴暨評議案件統計資料，於109至112年間概呈增加，銀行業112年申訴及評議案件分別為2,929件及665件，與109年數額相比，分別增加880件及263件(詳表3)；復就銀行業於上開期間之爭議類型綜合分析，成長幅度最高者為「信用卡消費款代償、結清或爭議款爭議」，其於112年度之申訴暨評議案件數合計數為887件，與109年度165件相比，增加逾4倍，占同期間銀行業之爭議類型占比亦從6.73%增加至24.68%(詳表4)。
表3 金融消費評議中心於109至112年所受理銀行業之申訴暨評議案件概況表 單位：件
年度
案件
109年度
110年度
111年度
112年度
申訴案件數
2,049
1,527
1,498
2,929
評議案件數
402
334
406
665
資料來源：金融消費評議中心網站，本中心彙製。
表4 金融消費評議中心於109至112年所受理與信用卡消費款代償、結清或爭議款爭議相關之申訴暨評議案件分析表 單位：件；%
年度
案件
109年度
110年度
111年度
112年度
申訴暨評議
案件合計數
165
128
207
887
占銀行業比率
6.73
6.88
10.87
24.68
資料來源：金融消費評議中心網站，本中心彙製。
(四)允宜持續督促業者落實防詐措施及公平待客之相關作為，俾有效保障金融消費者權益
詢據金管會表示，自新冠肺炎疫情後，民眾越來越習慣網路等非面對面交易之信用卡交易型態，再加上刷卡金額屢創新高等原因，致信用卡詐欺交易通報案件亦隨之增加，至金融消費評議中心所統計之「信用卡消費款代償、結清或爭議款」爭議類型，除包含信用卡遭盜刷之爭議外，亦可能有民眾主張刷卡購買之商品規格不符、或遭強制推銷事後反悔欲列爭議款或暫停付款等情形；鑑於近期詐騙集團多利用釣魚簡訊或一頁式網頁誘騙持卡人而衍生相關盜刷情事，該會業請銀行公會邀集業者研議防詐措施，包括強化OTP驗證簡訊內容及行動裝置感應支付防範盜刷等措施、督導發卡機構強化信用卡交易授權監控之風險管理、建置即時通報偽冒詐騙案件之聯防機制及加強宣導等，允宜持續注意業者防詐措施之落實情形，並視詐騙態樣適時採取相關措施，俾提供民眾安全便利之支付環境。
綜上，鑑於非現金支付交易具提升民眾生活便利性、提高經濟活動效率及增加交易透明度等優點，金管會陸續推動多項措施以促進非現金支付交易之發展，近年已有大幅成長，其中逾50%交易金額皆係透過信用卡交易，惟國內發卡機構於109至112年間所通報之信用卡詐欺交易金額增幅高於同期間信用卡交易金額之成長幅度，且同期間金融消費評議中心所受理與信用卡消費款代償、結清或爭議款爭議相關之申訴及評議案件係銀行業中成長幅度最高，除督促業者落實防詐措施，允宜評估制定並加強與非現金支付交易相關之法規，另持續加強宣導以強化民眾防詐意識，並視詐騙態樣適時採取相關措施，俾提供安全便利之支付環境並保障消費者權益。
（分機：8660翁珮珊）