一、 題目：農漁業災損填補制度之研析
二、所涉法規
農業保險法、農業天然災害救助辦法
三、 探討研析
（一） 近期寒流接連來襲，各地農漁作物都出現災情，據行政院農業委員會（以下簡稱農委會）彙整地方政府查報結果 ，農業產物損失總計新臺幣（下同）1億6,574萬元，其中縣市受損情形以屏東縣最為嚴重，損失7,460萬元，占全國損失百分之45。從產業別來看，農產損失金額總計1億2,060萬元，以蓮霧為主要受損作物，損失9,606萬元，其次為釋迦、高接梨穗、硬質玉米及香蕉。漁產損失金額為4,511萬元，主要以文蛤混養虱目魚為大宗，合計達2,221萬元，其次為海鱺、金目鱸、專養虱目魚、龍虎斑及午仔魚等。
（二） 長年以來天然災害造成之農業損失，通常是仰賴政府發放現金救助，作為補貼農民損失及協助重建農業。其結果是養成農民每逢天災僅能依賴領取救助金之習慣，更多時候是政治人物以農損補助加碼作為政治口號。在極端氣候影響之下，天然災害發生之強度及頻率不斷增加，依賴政府預算支應之天然災害救助實不足保障農民生計及財產安全。農委會爰自104年起推動試辦農作物天然災害保險，期能藉由農作物天然災害保險，分散農民農業經營風險。
（三） 為延續相關農業保險政策，農業保險法已於109年5月27日三讀通過，並甫於今（110）年1月1日施行，將農業保險之保障範圍、運作制度、補助及獎勵措施等予以法制化，其重點如下：
1. 擴大農業保險範圍：除農業天然災害救助辦法第4條所稱之天然災害外，其他事故如疫病、蟲害等亦納入保障範圍。
2. 雙軌保險人運作機制：除保險業外，亦得視產業特性及政策目的，由經農委會許可之農會、漁會擔任保險人。
3. 強制投保及自願投保併行，明定保費補助比率：農業保險得視政策目的及個別產業政策需求，採全部或部分強制投保、自願投保方式辦理。農業保險法施行後5年內，保費補助以百分之75為上限，第6年起以百分之60為上限，但屬強制投保者，不在此限。此外，農委會得視保險標的、險種、保險費補助之對象及比率，調整農業天然災害救助辦法之現金救助額度。
4. 成立農業保險基金：農委會應逐年編列預算至100億元捐助成立農業保險基金，並藉由基金執行農業保險之危險分散，以及推動農業保險相關工作如建置農業保險資料庫、培訓勘損人員、辦理教育推廣等事宜。
四、 建議事項
（一） 建構以農業保險為主、災害救助為輔之制度
氣候變遷急遽已不可逆，為確保農業永續經營，農業生產應有一套風險控管因應措施。農業保險係運用保險之大數法則，集結多數農民共同承擔天然災害之風險，藉以降低因遭受天然災害侵襲所產生之損失。農業保險法施行以後，現行災害救助制度應與農業保險作適度整合，建構以農業保險為主、災害救助為輔之農民收益保障制度，以達到在不造成增加政府財政負擔下，復能長久永續保障農民收益之目標。
（二） 精進保單內容，簡化投保及理賠程序
檢視目前已試行之農業保險成果，其覆蓋率過低，不符合保險之大數法則，不利達到透過保險制度來分散風險之目的。究其原因，除了老一輩農民對於產險概念過於陌生外，保單內容過於複雜或無法貼近實際需求，理賠情形不如以往的現金救助，皆是農民退怯的原因。因此，如何檢討調整保單內容使其更貼近農漁民之需求，且為避免有逆選擇效應，應針對部分保險作物（如稻米）輔以強制投保措施，方能有效提高農保覆蓋率。
（三） 儘速成立農業保險基金
農業保險本身即負有政策意涵，自不能與一般商業保險同一而論，政府必須積極扮演主導與監督之角色。依據農業保險法第13條規定，農業保險基金主要任務為再保險、建置農業保險資料庫和培訓勘損人力。再保險是把保戶繳納之保費交給基金專業管理，並將這些金額轉向國際市場再保險，使損益平穩化。農業保險保單之開發須依據既有農業統計資料精算，因此農業保險資料庫之建置是不可或缺。另外，台灣地區之作物種類多且規模小，其損失認定易生爭議，一般商業產險公司尚缺乏農業專業人力，倘若無法迅速完成勘損理賠，將不利產業後續復耕、復建；另一方面，過於寬鬆之理賠也將造成道德風險，亦不利保險制度長久運作。
撰稿人：吳欣宜
