一、題目：金融科技發展之探討
二、所涉法規
金融科技發展與創新實驗條例、銀行法、洗錢防制法、個人資料保護法
三、探討研析
（一）據報載 ，受疫情影響，中信Home BankApp用戶不斷提高，其創新提出利用消費零錢無痛投資之「嵐山豬豬」方案，新增親子數位金融服務「存錢日記」，培養子女妥善理財，藉以開發新客群，滿足客戶之需求。此外，Line Pay、中油Pay及和泰Pay等通路商，亦發展自己的錢包服務自己的客戶，最近更積極與銀行異業結合，開創金融生態圈。
（二）Bank1.0以分行通路為主的傳統銀行，藉由科技加入Bank2.0的ATM及網路銀行，然後再提供Bank3.0智慧型手機之行動化金融服務，再進展到現今Bank4.0，依客戶所需，即時提供無所不在的服務。就銀行運用科技專業提供創新金融服務(包括融資、保險、資本市場、財富管理、跨境匯款、抵押融資、支付/帳單、個人金融、監管科技及區塊鏈/虛擬通貨等10大領域)之發展趨勢來看，金融科技逐漸將銀行經營型態改變為虛擬通路，未來可能樣態 ：1.改良型銀行：傳統進行數位化轉型。2.新型銀行：以成本優勢及創新方式提供服務的純網路銀行。3.分散式銀行：傳統銀行、金融科技公司(FinTechs)及大型科技公司(BigTechs)各依專業，提供特定服務。4.委託型銀行：FinTechs或BigTechs之金融服務平臺提供服務。
(三)金融科技發展之成功與否在於：第一，金融業與科技業以及金融業與跨子公司之間的資訊分享；第二，虛擬金融法規之放寬與風險管理之強化(法規調適)；第三，個別資訊認定或是個別身份認證之基礎設施建置。而其帶來之銀行商業模式、商品結構、行銷通路及作業之變化，往往又潛藏著策略與獲利風險、作業風險、法遵風險、資安風險及流動性風險，如何趨吉避凶妥善因應，尤為關鍵。基此，我國發展金融科技亟待解決的是：
1.數據資料缺乏且無法共享：礙於個人資料保護法及金融法令之規範，各機構各自蒐集、建置資料庫，無從發揮綜效。
2.欠缺溝通窗口：金融相關法令繁多，時常涉及跨部會事項，業者須自行釐清主責機關，溝通成效有限。
3.監理科技與法遵科技資源不足：近年金融科技發展迅速，然監理科技與法遵科技卻顯遲緩未能同步發展，甚至有資源不足之困。
四、建議事項
COVID-19疫情流行期間採取隔離措施及維持社交距離，促成非接觸式和無現金支付交易方法，以及線上借貸服務大幅成長，政府紓困措施，亦藉由其便利而有效快速部署。數位金融之蓬勃發展是潮流趨勢，更為現代生活提供彈指金融的即時性與便利性。面對數位金融之蛻變，不論是在金融管理規範、資安管理及數位金融人才之培育，主管機關須提出符合時宜之措施與作為。
(一)創新機制，營造公平競爭環境
公私部門協力合作，透過監理沙盒、創新中心及加速器等措施，進行合作和研究，以促進金融科技創新發展，確保所有類型業者立於公平之基，開創有效率之市場，提供更佳產品和服務。
(二)強化資安措施，保護個人資料
發展金融科技著重數據和技術之應用，須採取適當措施，強化資安及基礎設施，以減輕和克服網路威脅，確保個人資料保護。尤其重要的是，強化金融機構資安治理，並由公、私部門共同推動資安情資分享與合作，以建立金融資安事件應變及監控體系，發揮資安聯防功能，強化金融資安防禦能力。
(三)審視現行法令，提升法令與實務之切合
金融科技發展快速，打破業別之領域及疆界，其任一商業模式可能涉及多項跨業之法令，倘有法令相互扞格、缺漏之情，非但業者法令遵循成本將會增加，而且也會延遲金融科技之發展。況我國監理型態是以機構作為監理的大陸法系之「機構型監理」，有別於英、美海洋法系之「功能型監理」，而機構型監理之法規條文，勢必要與時俱進之修正與調整以符需求，建議主管機關審視散置各法令所訂各金融服務業者應遵循事項，統一訂定「數位金融管理規範」，以提升法令與實務之切合。
撰稿人：黃兆儀
