美國及日本等國面臨網路科技快速發展，其監管法令不斷鬆綁，許多非銀行業亦得以跨足經營各種銀行業務，致銀行皆致力擴展數位化服務以因應嚴峻之挑戰，惟查我國主管機關至101年11月始核定手機信用卡相關作業規定，顯示政府制定法規之時程不及科技創新之速度，致推動行動支付等創新服務之績效欠佳。茲分述如下：

(一)本國銀行手機信用卡使用者資格限制多、裝設感應式讀卡機商店之比率不高，支付服務範圍尚待擴展

中國大陸及非洲幅員廣大、金融機構設點不便且法規尚未臻健全，故智慧型手機普及後，行動支付發展迅速，中國大陸民眾使用行動支付之占比已達54%、非洲國家肯亞2012年全國3/4以上人口擁有手機，其中80%之手機用戶使用行動支付，成長速度十分可觀。

反觀台灣因地小人稠，金融機構密集分布、競爭激烈，且信用卡普及率高。依資策會調查，我國僅有4.8%之使用者曾利用包含QR Code、NFC等行動支付機制，顯示該項業務尚有極大之進步空間。而台灣行動支付公司宣示以「3年內拓展100萬張之行動金融卡、信用卡，刷卡金額1,000億元」為未來努力之目標，惟該目標與103年銀行發卡量3,738萬餘張、國內刷卡金額1兆9,238億餘元之實績相距甚大，且我國發展行動支付尚有下列問題待改善：

1.僅限持有正卡之客戶，搭配SONY及HTC等特定機型之NFC手機、專用 SIM卡，始得申請該行手機信用卡，且不提供預借現金服務、使用期限僅2年，較一般信用卡可至7年為短，使用者資格限制多；另現行一般信用卡已提供消費3千元以下，得以感應、免簽名方式結帳，手機信用卡相對便利性有限。

2.我國裝設感應式讀卡機之商店比率不高，商店端之機器若全面更換為感應式之讀卡機，需持續磨合及測試，且因規格及機型尚未統一，致換裝工程浩大、成本高昂且耗時甚久。目前手機信用卡僅得於銀行特約商店消費，較一般信用卡之支付觸角遍及各地，其服務範圍尚待擴展。

(二)本國銀行經營第三方支付及跨境支付業務之績效欠佳

隨著網路購物成為消費之主流趨勢，兩岸電子商務往來日益密切，據估計僅淘寶網2014年在台灣之銷售額即達新台幣500億元以上，龐大商機不容小覷，另支付寶2012年全球人均支出城市排名前10名中，嘉義市及高雄市分別位居第1名及第3名，顯示我國第三方支付起步較晚，已被中國大陸業者搶占先機。本國銀行業看好第三方支付之前景，紛紛投入第三方支付及跨境支付業務，截至103年底止計有6家銀行提供第三方支付服務，103年度承作總額僅7.67億元，雖較上年度成長，惟占我國電子商務銷售額8,796億元之比重甚低；另一銀及合庫分別與中國大陸知名業者「財付通」及「支付寶」合作辦理跨境支付業務，惟103年度代收轉付金額分別僅為17萬4千元及1萬7千元，績效欠佳。

(三)銀行業務已逐漸數位化，分行之功能與價值尚待重新定位

網際網路快速發展，銀行業務亦隨之逐漸數位化，「BANK 3.0」一書作者Brett King來台演講曾提出：「分行已死，是時候重新思考與客戶接觸的方式，並為虛擬通路做出定位了！」之論點。另依據財金資訊公司統計，101年度ATM轉帳、繳稅部分交易1億4,200萬餘筆，金額5.1兆元；其中E-ATM交易量占30%，交易金額占15.03%，顯示E-ATM使用日趨普及。另據金管會統計，102年度及103年度ATM交易筆數分別為7億6,251萬2千次及7億9,396萬2千次；交易金額分別為9兆2,638億餘元及9兆8,485億餘元，成長率分別為4.12%及6.31%(詳附表12)，而網路銀行及ATM使用普及化將減少客戶臨櫃交易之次數及降低臨櫃交易之重要性，致分行之重要性逐漸降低，故分行據點數量已非銀行最重要之利基。惟查99年底至103年底本國銀行國內分行數分別為3,373家、3,398家、3,456家、3,482家及3,460家，104年3月底僅略減5家至3,455家，較102年底高峰之3,482家減少27家(減幅0.78%)，仍與101年底之分行數相當。另部分銀行雖將分行改設財富管理中心，惟因設立浮濫、無差異化而成效不彰；部分業者提出分行臨櫃可賣早餐及經營宅配，甚至因地制宜，經營3C業務等轉型建議，此外，行員對數位化環境是否影響其工作權尚有疑慮，是以，分行之功能與價值亟待予以重新定位。

附表12：102年度及103年度ATM交易筆數及金額統計表

項目

102年度

103年度

成長率

交易筆數(千次)

762,512

793,962

4.12%

交易金額（百萬元）

9,263,865

9,848,590

6.31%

※註：1.資料來源，金管會提供，該會無E-ATM之筆數及交易額資料。

(四)104年(截至4月底)證券商及期貨商國內經紀業務網路下單占市場之比率均較103年略降；另保險業網路投保率偏低

自86年7月我國證券業者開辦網路下單以來，隨著網際網路普及化及資訊技術成熟化，加以網路下單交易成本遠低於語音下單及傳統式營業員接單模式，各證券商均設有網路交易系統，101年至103年我國證券商網路下單占市場成交比率分別為25.97%、28.13%及36.35%，104年(截至4月底)為34.83%。另103年期貨商國內經紀業務網路下單占市場比重為85.71%，104年(截至4月底)為84.68%，略低於103年。另保險業自103年8月26日起提供網路投保，截至104年4月底止，產險及壽險業分別有9家及6家業者提供網路投保，惟保費收入分別為5,547萬1千元及160萬5千元，占產、壽險業年保費收入1,320億元及2兆7,700億元之比率甚低，尤以壽險業網路投保之保費收入僅160萬5千元，實屬偏低。

綜上，政府制定法規之時程不及科技創新之速度，致推動行動支付、第三方支付及跨境支付業務等創新服務之績效欠佳，且銀行業務已逐漸數位化，惟分行功能及定位仍未隨之調整，不利金融業競爭力之提升。